电子支付

艾瑞咨询:第三方支付与银行业创新合作提速

来源:艾瑞咨询 作者:分析师 王维东 2011/8/19 6:50:00
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导语:艾瑞点评:以支付宝为代表的第三方支付企业在获得牌照之后,纷纷与各大商业银行达成战略合作,创新合作形式层出不穷。这是后牌照时代支付体系的主要特点。

  事件背景:

  日前,天津银行和徽商银行分别宣布推出针对支付宝快捷支付业务的相关推广活动, 截止目前,已有85家银行及金融机构与支付宝展开深入合作。

  艾瑞点评:

  以支付宝为代表的第三方支付企业在获得牌照之后,纷纷宣布与各大商业银行达成战略合作协议,创新合作形式层出不穷。艾瑞咨询认为,一方面是由于获牌企业急于抢占市场资源,拓展疆土,另一方面这也是双方针对目前所处的行业发展阶段所作出的必然选择。

  对于商业银行,与第三方支付机构开展合作的动机主要有如下几点:

  促进客户分流,提高资源使用效率

  商业银行拥有大量的借记卡信用卡持卡用户,而网银用户比重仍然较低,银行与第三方支付企业的合作帮助商业银行进一步对小额交易客户进行分流,减少网点柜面的流量压力,降低人力资源的占用,提高结算效率,实现资源的优化配置。

  丰富盈利结构、增加中间收入

  在我国,传统商业银行的收入结构存在着严重的不合理,以存贷利差为主的盈利模式将不适于未来行业发展的大趋势。另外,国家的紧缩货币政策也使得贷款总额逐渐降低,利息收入上升空间有限。银行与第三方支付机构的合作即可以获取网关接入手续费用,增加中间收入,又可以提高客户活跃度和粘性,为银行中间业务带来更高的交易量和相应的手续费收入。因此,双方的合作对商业银行丰富收入结构具有很大帮助。

  信息共享、业务创新

  第三方支付企业在过往十年的运营中积累了大量的个人和企业用户信息资源,这对商业银行用户信用管理,信贷风险控制以及在此基础上的创新业务开发都具有一定的参考价值。针对目前国内中小企业乃至微型企业融资难的问题,以支付宝为代表的支付企业早在2008年就已推出卖家信贷服务,该服务以卖家体系为基础、平台交易资金为质押,由银行发放贷款,贷款申请和归还贷款操作实现全部网络化。

  渠道补充

  以城商行为代表的中小型商业银行,无论是资金实力还是人才、经验,短期内都无力建立一套完善的网银系统,而以"快捷支付"、"一点通"为代表的创新模式,弥补了中小商业银网上交易渠道的缺失。

  而对于第三方支付企业而言,合作动机更为复杂:

  商业银行支付主体地位无法撼动

  电子支付的本质是资金的划转和清算,第三方支付企业作为非金融机构无法吸收储蓄存款,因此停留在平台上的备付资金必须由商业银行进行托管,由商业银行根据要求进行划转和清算。因此,在整个支付体系中,银行的主体地位是无法被取代的。

  风险控制和技术优势

  商业银行的风险管理经验及相关技术在日常繁杂而庞大的清算过程中已经经历了严格的把关和检验,因此相比于第三方支付,其无疑具有更大的优势。作为第三方支付企业需要通过与银行建立合作互信的关系,学习和借鉴商业银行的风控管理经验,以此来提高自身服务的便捷性和安全性。

  心理地位

  在国民经济发展的过程中,商业银行已经在人们日常的支付结算过程中占据了一定的心理优势地位,尤其是从安全性的角度考虑。因此,作为第三方支付企业,在获得牌照、明确法律地位之后,加大与银行合作的力度,可以从侧面提升自己的品牌影响力。

  商业银行拥有丰富的资源

  商业银行把控着国民经济的命脉,其手中掌握着大量的货币资源、技术资源、人才资源和客户资源,包括对国家政策的影响力,这些都会对第三方支付企业的经营活动产生一定的影响。

  艾瑞观点

  综上所述,艾瑞咨询认为,第三方支付企业所经营的业务内容与传统的商业银行虽有部分重合,但是就目前而言,第三方支付体系还没有壮大到与银行体系相抗衡的地步;而在当前的市场环境下,银行也更希望借助第三方支付企业的高成长性和创新性来提高自身的竞争能力。两者互相依赖、共同发展,这是后牌照时代支付体系的主要特点。

 

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