电子支付

艾瑞咨询:第三方支付合规进程继续推进 与银行双重关系矛盾渐显

来源:艾瑞咨询 作者:分析师 王维东 2011/11/11 9:20:15
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导语:艾瑞咨询认为,备付金存管业务将带来一定的沉淀资金为银行所用,且并不占用经济资本;另一方面又可为银行带来一定的中间收入。而相对严格的资质限制,将使得大部分的城市商业银行失去参与的机会。

  事件背景:

  人民银行11月4日发布公告称,为规范支付机构客户备付金的管理,保障当事人的合法权益,促进支付行业健康发展,央行起草了《支付机构客户备付金存管暂行办法(征求意见稿)》(以下简称办法),向社会公开征求意见。

  艾瑞解读:

  备付金银行

  1.备付金银行资质条件

  《办法》中对备付金银行的条件进行了较为严格的限定,“取得证券投资基金托管资格,或总资产超过2000亿元人民币”成为备付金银行的必要条件。艾瑞咨询认为,备付金存管业务将带来一定的沉淀资金为银行所用,且并不占用经济资本;另一方面又可为银行带来一定的中间收入。而相对严格的资质限制,将使得大部分的城市商业银行失去参与的机会。

  2.备付金存管银行和备付金合作银行的区别

  《办法》中对备付金银行进行了较为明确的划分:备付金存管银行和备付金合作银行。备付金存管银行负责客户备付金的集中存放、复核、归集、划转等监督职责;备付金合作银行主要负责客户备付金的存放、定向划转、行内划转、信息报送等监督职责。艾瑞咨询认为,备付金银行的设立一方面方便了支付企业就近归集客户的备付资金;另一方面也使得具体的监督职责在操作层面得到进一步明确和落实。

  备付金存管银行与备付金合作银行的具体区别如下表所示:

  备付金银行账户

  根据《办法》中的相关条款,客户备付金账户主要分为备付金专用账户和其他备付金账户,其中备付金专用账户又分为备付金收付账户和备付金汇缴账户。支付机构以活期存款形式存放的客户备付金,存放在备付金专用存款账户。其他的存款形式包括:单位定期存款、单位通知存款、协定存款等。艾瑞咨询认为,灵活的账户设置将使得监管过程更加便捷和清晰,同时也便于支付机构根据资金结算周期灵活分配各种账户形式。

  备付金专用账户设置及进出帐流程如下图所示:

备付金专用账户设置及进出帐流程

  利息归属及风险准备金计提

  《办法》中初步明确了第三方支付风险准备金的计提及利息的归属问题:支付机构按季从所有备付金银行账户利息所得中结转不低于10%的资金存于风险准备金专用存款账户,用于弥补支付机构客户备付金等特定损失;计提风险准备金后的备付金银行账户利息可划转至其自有资金账户。由此,第三方支付企业最高可获得备付金利息的90%的稳定收入。

  艾瑞咨询认为,风险准备金的计提细则将提进一步完善客户备付金损失的赔付机制,为客户资金安全又增添了一份保障。而剩余利息归属问题的明确,将使第三方支付机构可灵活使用活期存款、单位定期存款、单位通知存款、协定存款等存款形式获得稳定的利息收入。与此同时,支付机构一方面需要保证备付金余额合规,另一方面需确保其以活期存款形式存放的客户备付金足够满足日常支付业务需要。

  艾瑞分析:

  《办法》中不仅对商业银行及第三方支付机构的职责进行了明确的规定,同时也对商户端的合规性提出了监管要求。陆续出台的第三方监管细则将使整体第三方支付行业的合规进程向前继续推进。

  但值得注意的是,《办法》只针对已获牌照的支付机构提出了监管要求,而市场上仍有更多的未获得第三方支付业务许可的企业在持续经营,其合规与否仍会对行业竞争的公平性以及客户资金的安全性产生影响。另外伴随着第三方支付的迅速发展,第三方支付与商业银行在部分领域的竞争关系正在逐步显现,在商业银行对第三方支付业务信息充分知晓的情况下,竞争对手以及监督与被监督双重关系的矛盾将逐渐显现。

 

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