互联网金融

艾瑞:能因敌变化而取胜者谓之神 ——愈加亲近用户的互联网消费金融

来源:艾瑞咨询 作者:撰写人(康雯) 2016/3/22 13:49:41

导语:事件背景:2015年,我国互联网消费金融市场迎来爆发性增长,各巨头在互联网消费金融领域的发力使得行业规模暴涨十倍有余。2015年9月,“京东白条一期应收账款债权资产支持专项计划”在深交所挂牌,成为业内首款有影响力的互联网消费金融资产证券化产品。

艾瑞洞察:

消费促进宏观经济转型

自改革开放以来,中国国民经济长期保持快速增长的态势。数据显示,截止2015年,中国国内生产总值近68万亿元,且依然保持着6.9%的增长速度。艾瑞咨询认为,虽然增速有所下降,但中国国民经济快速增长的态势将长期持续,其中消费对于GDP的贡献将获得显著提升。数据显示,2015年我国全年最终消费支出对国内生产总值增长的贡献率为66.4%,比上年提高15.4个百分点,但与美国相比依然有较大的差距。

艾瑞咨询认为,经济危机后的中国经济增长过度依赖投资,导致经济结构失衡,同时,由于中国出口对美国和欧洲市场的依赖程度较高,因此,海外市场需求疲弱导致货物和服务净出口受负面影响严重。因此,未来的中国经济结构调整将重点依赖消费这架马车,居民消费的快速增长与消费金融产业的发展相互促进。

                                             

互联网消费金融市场迅猛增长

2015年中国消费信贷规模达到19.0万亿,同比增长23.3%,依然处于快速发展阶段。艾瑞预计,2016年前后,我国信贷余额或将突破100万亿大关。中国消费信贷规模在未来依然仍将维持20%以上的快速增长趋势,预计2019年将达到41.1万亿,是2010年的5倍以上。消费拉动经济增长的趋势将持续显现。

2013-2014年,中国互联网消费金融市场正处于发展的起步阶段,进入2015年,政策试点扩大范围、央行开放征信牌照、从互联网巨头到新兴创业公司都开始布局消费金融。市场也延续过去两年的强进增长势头下,开始井喷式发展。艾瑞咨询数据显示,2013年,中国互联网消费金融市场交易规模仅为60.0亿元,2014年交易规模则突破183.2亿元,增速超过200%,2015年,整体市场或突破两千亿元。艾瑞咨询认为,由于授信模式与消费闭环的制约,导致消费信贷自身发展不平衡,基于真实消费背景的互联网消费金融更具优越性。

新金融行业的消费金融案例——京东金融

京东金融基于京东多年来积累的交易数据,物流数据和仓储数据为基础的金融科技平台之上,目前已形成了支付、供应链金融、消费金融、众筹、财富管理、保险、证券七大业务板块。目前,其消费金融业务已经拓展到京东体系外,通过输出风控和风险定价能力,为更多的线下消费场景提供产品、服务、资金融通解决方案,服务用户消费升级、财富增值以及企业资金管理等新生需求,助力创业创新,促进了中国实体经济发展和结构转型。

2014年2月,京东金融推出业内首款有影响力的互联网消费金融产品——白条。2015年, “白条”全面打通京东体系内的线上消费场景,覆盖了O2O(京东到家)、海淘以及产品众筹,同时,走出京东,进一步覆盖线下消费场景,包括租房、旅游、教育、装修等。在模式上,用于京东商城的“白条”属于赊购服务,用于京东商城外的消费场景的“白条”属于消费贷款。

京东在电子商务领域经营多年,长期积累下的用户基础属性信息、购买行为与偏好、资金流、物流等信息,构成了京东金融的大数据核心资产。在不同维度的这些用户数据可相互校验,形成数据模型体系和风控体系,从而也逐步构建了用户的底层信用生态。基于达数据的累积,京东消费金融更加理解用户,从而能够为其提供更精准的金融服务。通过数据优化迭代,京东消费金融搭建了智能、高效、融合的决策与反馈体系,运用于各种消费场景中,提升用户体验,同时将风控能力输出,促进整个市场金融资源配置效率。2015年9月,“京东白条一期应收账款债权资产支持专项计划”在深交所挂牌,成为中国资本市场首支在深交所挂牌的互联网消费金融资产证券化产品。

互联网消费金融趋势前瞻

互联网改变了信息传播的方式,同时也影响了目标客户的获得手段;互联网技术的发展使得金融领域的运作更加规范和透明,同时也使得网络征信体系日益完善。金融行业在现实中发展的种种瓶颈很多都能在与互联网生态的结合共进中得以解决。

电商网站通过在线购物平台的建立,积累了关于用户需求的大量的、立体的数据,通过用户画像技术,能够更好的围绕个人用户的单一需求,向外不断扩展、延伸。而金融的本质是通过对金融资产的重新整合,达到资产的保值增值目的,而其中因时间、空间的差异、及因人力而产生的风险与成本,一直是限制金融业务扩展的桎梏。通过对机器学习和数字技术的应用,旧有的金融业务渠道得以重塑,使得金融风险的管控更为智能化、公开化、可视化。

对于市场上有关互联网经济的流量论与质量论之争,艾瑞咨询认为,这实质上是在争论:是行业生态优越性决定商业模式,还是逐步形成的用户使用习惯塑造行业生态。这就好似历史哲学中的经典论辩:是英雄创造历史,还是时势造英雄?艾瑞认为,赢得客户的致胜策略并不是单向线性的,两种观点只是在不同的侧面描述了行业的演进规则,好比一个二元N次方程的极值并不在其中一个变量为零的情况下取得,能因时因事结合大众需求而对各种资源做出最佳规划的,就能够更好的掌握未来,正所谓“能因敌变化而取胜者谓之神”。 

(本文为艾瑞网独家原创稿件 转载请注明出处)
  • 合作伙伴

  • 官方微信
    官方微信

    新浪微博
    邮件订阅
    第一时间获取最新行业数据、研究成果、产业报告、活动峰会等信息。
     关于艾瑞| 业务体系| 加入艾瑞| 服务声明| 信息反馈| 联系我们| 广告赞助| 友情链接

Copyright© 沪公网安备 31010402000581号沪ICP备15021772号-10