刚刚过去的2016年，大学生消费金融市场因为裸条，裸贷，暴力催收这些负面新闻而受到社会各方的广泛关注，围绕大学生消费金融是否应该被叫停的争论也就随之而来。艾瑞分析认为，争论之前我们首先要弄清这几个问题：大学生消费金融市场到底有没有价值？产生这些负面问题的原因有哪些？目前，我们是否有能力来避免这些负面问题的发生？

一．大学生消费金融市场到底有没有价值？

首先，大学生消费金融的基础市场是十分庞大的，2016年我国在校大学生人数达到了3741.5万，消费金额规模达到了4524亿。消费金融，顾名思义是以消费为目的所开展的金融服务，消费是其基础。从这两个数据可以看出，大学生消费金融市场的消费基础是十分牢靠的。

其次，大学生对消费金融服务的需求是十分旺盛的。如今以90后为主的年轻人群体，成长环境与上一代人有很大不同，他们更加适应互联网生态，也更习惯于十分便利的电商消费模式。并且移动支付与互联网支付的便捷弱化了他们的货币概念，形成了他们更加前卫的消费观。根据艾瑞的用户调查结果，年轻人群可支配收入较低但消费需求强烈，将近百分之七十的年轻人表示有过分期消费的经历，将近百分之九十的年轻人是不排斥分期消费这种超前消费方式的。而大学生群体作为年轻人群体之一，也有着上述所说的收入低但消费需求强烈的特点。因此大学生群体需要消费金融服务来帮助他们更好地享受和规划青春，用未来的资金投资现在的自己。

最后，大学生消费金融市场也是我国征信的重要一环。2015年，我国信贷人口渗透率仅为26.7%，相当于只覆盖了我国四分之一左右的人口，而同时期的美国信贷人口渗透率则是达到了82.0%。对比来看，我国信贷覆盖程度相较美国差距巨大。目前，覆盖3000多万大学生群体的征信体系一直没有建立起来，因此，大学生消费金融市场的良好发展也是我国征信体系完善过程中的重要一环。促进校园消费金融市场健康快速发展是将我国征信体系提前四年的一项利国利民的举措。

二．产生这些负面问题的原因有哪些？

第一：审核不严。大学生群体这么大人口基数的一个人群，全都是诚实守信的四有青年显然是不可能的，这里面也存在自控能力差，缺乏信用的人。那么如果不能做到严格审核甄别出这些不符合信贷资格的人就很容易产生不好的社会事件。然而目前的大学生消费金融市场鱼龙混杂，部分企业为了扩大市场份额，对贷款对象疏于审核，缺乏完备的风控手段。而部分企业的审核不严也就为这些负面问题的发生埋下了伏笔。

第二：收费混乱。“零首付”与“低利率”是部分企业宣传时常用的口号。但是实际当中产生的诸如中介费，手续费，代理费，逾期罚息等名目繁多的费用十分混乱。许多大学生冲动消费时十分草率，并没有留意这些不菲的额外费用。因此，还款时力不从心，容易产生不好的社会事件。

第三：数据孤岛。企业间用户信用记录的不流通所导致的数据孤岛问题也是如今部分大学生在不同平台借款，拆了东墙补西墙的主要原因之一。而这样的行为也容易引发滚雪球形式的连锁坏账，危害整个行业的健康发展。

第四：暴力催收。当前面的三个诱因导致坏账出现的时候，部分企业将暴力催收视为最后的救命稻草。暴力催收表现为一是精神暴力，对大学生关系圈发送信息泄露用户隐私，张贴欠款学生信息的大字报，索要及公布裸照等。二是身体暴力，非法拘禁，暴力伤人等。而暴力催收也是诱发这些负面问题的直接原因。

三．目前，我们是否有能力来避免这些负面问题的发生？

艾瑞分析认为，解决大学生消费金融市场中各问题的最关键途径是金融监管机构要从制度层面设计大学生消费金融市场的准入标准，准许类似爱财集团等具备风险管理能力与资金实力，秉持合规经营态度的企业继续为大学生提供便捷的消费金融服务，杜绝不合规的企业继续扰乱大学生消费金融市场。如果金融监管机构能够和大学生消费金融市场的领头企业一起合作，实现“良币驱逐劣币”，那么我们是可以避免这些负面问题发生的。

下面，以介绍爱财集团为例，梳理下大学生消费金融市场的领头企业在解决市场问题的过程中做出的努力。

爱财集团总部位于杭州。依靠创新思变的企业经营战略和高效专业的管理理念，迅速成长为一个以消费金融服务为核心的多元的金融服务集团。基于普惠金融和价值创新的理念，爱财集团以“创建高效安全的消费环境”为企业使命，致力于打造简单、开放、健康的生态系统。成立至今，爱财集团旗下涵盖有小额分散、规模庞大的金融业务板块，背靠3000万精准用户的渠道业务板块，战略和资本双管齐下的投资业务板块，专注于优质资产、风控严谨的资管业务板块。

爱财集团布局金融、渠道、投资、资管四大板块，形成了完善的产业闭环。爱财集团以最初的爱又米（爱学贷）业务为基础不断沿产业链拓展，最终形成了包含全国最大的高校项目拓展运营平台出未校园、专注旅游消费的金融服务平台信程分期、拥有网络小贷牌照的盈盈易贷、关注大学生创业的创业投资机构原质资本、专注教育金融的享学科技等多个平台的综合金融服务集团。

爱财集团建立了覆盖贷前、贷中、贷后全流程的风控模型和风控系统。贷前：风控模型分为反欺诈模型和评分模型，会综合用户的身份信息、学校信息、人脸识别、联系人信息、用户操作行为信息及多家数据源信息等维度对用户进行分层，其中部分用户需要进行人工审核，信审人员利用丰富的个人工作经验对申请人资料、信用记录、还款能力及意愿等进行核对，（风控系统综合人工审核和系统审核）最终做出授信审批。贷中：数据库实时更新，用户一旦出现多平台贷款等异常行为就会触发预警，提前触发催收。贷后：催收模型利用用户基本信息、用户消费信息、用户历史还款行为信息、用户操作行为信息等来对不同的用户制定不同的催收策略，并评估催收效果，此外催收的信息还将实时地返回给大数据平台，用于下次贷前审核参考。

爱财集团依托其消费金融生态所获取的千万优质客户数据，一方面与如中国银行、招商银行、平安银行等传统金融机构战略合作，获取了较低成本的资金，另一方面又和一些大的风控征信公司战略合作，比如和同盾建立了互联网风险风控实验室来优化风控模型，增强风控能力。而未来爱财集团将打造服务于年轻人的金融工厂，将长期积累下来的资金成本优势和风控优势结合起来做成金融产品，并将这些产品推送给其他做消费场景的企业和个人，共同经营消费金融这个巨大的市场。

总结：

正如上面论述的，虽然大学生消费金融确实存在审核不严，暴力催收等问题，但大学生消费金融的价值是不容忽视的。而目前解决这些负面问题最关键的途径是金融监管机构要从制度层面设计大学生消费金融市场的准入标准，准许具备风险管理能力与资金实力，秉持合规经营态度的企业继续为大学生提供便捷的消费金融服务，杜绝不合规的企业继续扰乱大学生消费金融市场，从而实现“良币驱逐劣币”，在既满足大学生消费金融需求的同时，又最大限度地降低负面社会问题发生的风险。