11月5日，美利金融A轮融资发布会暨消费金融发展论坛在北京举行。美利金融CEO刘雁南宣布获得由贝塔斯曼亚洲基金领投，晨兴创投、光信资本、挖财等6家基金及战略投资人跟投的6500万美元A轮融资。

美利金融是原有利网CEO刘雁南在离开有利网后开展的二次创业项目。据刘雁南介绍，美利金融的业务主要包括二手车消费金融业务以及3C消费金融。通过与美利金融理财端进行对接，这两项主要业务分别通过美利金融旗下的全资子公司力蕴汽车金融和有用分期满足借款端的资金需求。

细分消费金融市场 掘金新蓝海

据介绍，美利金融借款端的目标客户为18-35岁的工薪阶层。根据中国人民银行的数据，截至2014年底，中国信用卡的累计发卡量仅为4.55亿张，授信总额为5.60万亿元，授信使用率41.69%。根据国家统计局数据，2014年全年中国商品零售额达到23.5万亿元。据估算，最终消费对国内生产总值增长的贡献率达到51.2%。

艾瑞分析认为，近期出台的国家“十三五”规划明确提出要实现国内生产总值和城乡居民收入比2010年翻一番的目标，要实现这一目标，消费拉动率显得至关重要。虽然2014年消费对国内生产总值的贡献率已经超过50%，但对比发达国家70%以上的消费拉动率，并结合中国的经济总量，2014年51.2%的消费拉动率仍有很大的提升空间。同时，从全国信用卡发卡量、授信总额、授信使用率和消费信贷市场的对比中可以看出，消费金融的渗透率实际并不高。根据美利金融提供的数据，中国18-35岁人群数量为4亿人，其信用卡覆盖率尚不足20%。由于传统征信数据的缺失，这批消费能力极强且总体负债水平较低的人群往往难以顺利从银行申请信用卡。因此，互联网消费金融产品可以通过较为完善的大数据分析手段将这一人群在互联网上进行各类行为所产生的非传统征信数据制作成信用足迹，在把握信贷整体风险的情况下快速切入这一市场，激发这一人群的消费潜力。

在灵活运用非传统征信数据并将其与消费场景进行有机结合的前提下，互联网消费金融产品通常在短时间内完成对贷款申请人的资质审核。艾瑞分析认为，基于互联网消费金融产品借款端目标客户借款额度小、消费场景具体、总体负债水平低等特点，如能通过有效的反欺诈手段与高效的逾期款催收体系保证在快速放款的同时保持较低的坏账率，互联网消费金融产品就能在传统金融机构渗透率不高的长尾市场产生很强的竞争力，甚至还有可能在长尾市场建立起对传统金融机构而言极高的进入门槛，并向大众市场进军。

汽车消费金融 未来几年或迎来爆发

根据美利金融CEO刘雁南的介绍，美利金融全资子公司力蕴汽车金融主打汽车金融消费，并在线下广泛拓展业务，现已与北京花乡二手车交易市场合作，成为该市场官方二手车金融合作伙伴。根据国家统计局和中国汽车流通协会公布的数据，2014年中国汽车保有量已达到1.54亿辆。艾瑞分析认为，随着汽车保有量的上升，新车交易量的增速将随着市场的逐渐饱和而呈下降趋势。同时，庞大的汽车保有量将导致市场上汽车的平均使用年龄不断上升，这意味着未来进入二手车市场的车辆数量将呈上升趋势。此外，随着二手车交易市场的规范化和网上二手车交易平台的发展，由于信息不对称和风险因素等导致的二手车平均交易成本也将呈下降态势。

艾瑞数据显示，从2007年到2014年，汽车消费贷款在国内消费贷款结构中所占的比例尚不足4%，二手车电商整体渗透率不足10%。艾瑞分析认为，随着二手车平均交易成本的下降以及消费者消费观念的改变，未来消费者的车辆购买和置换需求或将得到进一步释放。当前，中国新车销售量与二手车销售量之间的比例接近4：1，而在汽车文化相对成熟的美国，这一比例却呈现出倒挂的现象。这意味着国内二手车交易市场潜力巨大，或将迎来爆发式增长，主打汽车消费金融相关的厂商也将从中受益。

大海浪淘沙 一花一世界

艾瑞分析认为，要深耕互联网金融市场的蓝海，其核心在于做好风控，而围绕风控所必须具备的大数据、云计算等技术随着市场的竞争，已经开始呈现出为互联网巨头所掌控的寡头化趋势。然而，这并不意味着其他企业已经无法进入这一领域。中国的互联网金融市场尚处于起步发展阶段，加之中国市场的庞大体量及其独特性，许多场景和市场潜力尚未得到开发，新的商业模式与资本运作方式仍有待进一步解锁。互联网金融企业从消费金融这一使用频次高、用户粘性强、产品非标化程度高、场景多样的角度切入，不失为快速抢占市场的捷径，这种商业模式或许是美利金融能在上线之初就能获得6500万美元A轮融资的重要原因之一。

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