事件背景：虚拟信用卡在2013年获得人们的关注。2014年3月11日，阿里巴巴小微金融服务集团与腾讯微信宣布将联合中信银行推出网络虚拟信用卡。该信用卡首批开放100万张，可以实现在线、线下的支付体验。

　　艾瑞点评：

　　一、合作动机：

　　1.互联网网民是信用卡的重度用户，明确的目标用户群体是发展基础

　　用户基础：艾瑞咨询数据显示，2013年中国82.0%的网民拥有至少一张信用卡，77.7%的网民正在使用信用卡。整体上看，平均每位网民信用卡持卡量在1.72张，远远高出0.29张的全国人均信用卡持卡量。庞大的目标用户群体将是虚拟信用卡得以发展的基础支撑。

　　2.互联网提供强大的场景支撑，并在逐步向线下延展

　　场景支撑：艾瑞咨询数据显示，过去一年中，消费类刷卡是我国信用卡最主要的消费场景，占整体的78.3%，其中网络购物场景占全部消费场景的40.1%、占据购物类消费场景的66.6%，超越所有消费场景排名第一。丰富的线上消费场景已经为线上用卡提供了强大的场景支撑，与此同时，伴随着移动支付的发展，此类消费场景正在从纯线上走向线下。

3.互联网已经成为网民信用卡用户获取信用卡服务的核心渠道

服务渠道入口：艾瑞咨询数据显示，过去一年中，我国信用卡用户获取信用卡优惠信息的渠道主要集中于互联网渠道，包含电子银行以及微信、微博等新媒体。其中，银行微信成为包含银行线上渠道在内的第三大在线渠道。艾瑞咨询认为，公众平台将进一步覆盖商业银行的营销、服务与业务受理共三个维度的功能。这也是本次合作中，中信银行、支付宝、腾讯三方均选择公众平台作为切入点的核心原因。

　　4.虚拟信用卡是互联网金融在个人消费金融领域的核心突破口

　　艾瑞咨询认为，互联网金融以大批量、小金额、高效率为核心特征，在此背景下，其核心面向的细分市场将主要集中于长尾个人消费金融市场和小微企业金融。而在整体信用卡市场高速发展的今天，信用卡已成为个人消费金融细分领域中不可或缺的重要组成部分。而虚拟信用卡也将成为互联网金融在个人消费金融领域的核心突破口。

　　一方面，面对消费金融公司以及其他消费信贷产品的萌芽与蓬勃发展，信用卡的审批速度降低了其在该领域中的核心竞争力，而虚拟信用卡的出现则消除了信用卡在审批效率层面的制约；另一方面，互联网公司同样受到来自于信贷资金缺口、政策门槛、风控经验等诸多限制和制约因素，与银行的合作则将为其日后在个人消费金融领域的发展提供先期的经验与资源储备。

　　二、发展预期：

　　艾瑞咨询对本次合作的预期主要集中在以下三个层面：首先，互联网的渠道优势将在此次发卡中得到持续体现。互联网的渠道优势已经在支付结算、金融产品销售中得到明确体现。艾瑞预计，此次虚拟信用卡的在线发行也将会获取到强大的用户支撑；其次，数据积累与风控模型将在此次业务开展中得到实践检验。服务于小微及个金消费市场的核心要求在于信用审核的准确高效，这要求相关企业必须具备庞大、丰富的数据体系以及高效、准确的分析模型，而此次的多方合作将对数据金融本身的可行性进行实践检验；最后，虚拟信用卡将对腾讯与阿里的移动支付业务起到明显的推动作用，线下消费场景将是多方的发展核心。