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艾瑞洞察:当野蛮人变成科学家 生态金融呼之欲出

来源:艾瑞咨询 作者:高级分析师(李超) 2015/12/22 16:28:06

导语:平台战略是互联网公司成功的关键,不过由于语义和现有平台战略成功案例这两个因素的引导,使得目前市场对平台的理解仅限于销售卖场或流量分发渠道。

事件背景:京东金融2013年10月独立运营,经过近两年的发展,已成长为集合供应链金融、消费金融、支付、财富管理、众筹、保险、证券等多条业务线的综合性金融平台,但抛开这些金融的外壳看本质,所谓的互联网金融早已不是从前那个只徘徊在金融门口的野蛮人。

艾瑞洞察:

金融作为一个古老的行业,其身上始终保持着如贵族般的骄傲和冷漠,几乎对任何闯入金融领域的搅局分子,都抱有一种直接且强烈的抵触情绪,在过去相当长的一段时间内,这种情况都没有改观。而2015年互联网金融的发展,或许让这位冷漠的贵族意识到属于自己的黄金时代已临近尾声。

传统金融的黄金时代临近尾声

用户的金融需求不会凭空产生,在一项贸易行为的背后,存在着大量相关的经济活动,这些经济活动的成败优劣,又会影响这个需求形成金融资产后的质量。

在我国,传统金融机更擅长的是以金融的视角先搭业务线,然后再通过业务吸引客户,各业务相对独立,割裂的业务线很难有机的串联成一个主体,使真正存在金融需求的用户不知从何下手,已形成金融资产的质量又无法保证。

而互联网金融则完全不同,通过聚焦用户的一个简单需求,形成一款可行的金融产品,然后通过这个产品,向前后两端延伸,最终形成一套金融解决方案,这个方案或者伴随企业用户全部的生命周期,或者伴随用户一系列关联度极高的经济行为而存在。

比如京东金融在其供应链金融业务中,通过仓储、订单、物流和票据等多个方面,为所服务企业客户的整条贸易链进行综合性的服务。在农村消费金融领域,通过帮助用户在化肥一个领域的借贷,向农作物的生产、销售乃至农民用户的其他消费拓展,全部金融服务都围绕一个客户的所有需求展开。

所以综合看来,依靠业务主导的金融模式已经很难适应互联网时代的特点,需求主导型金融模式正逐渐成为市场主流。

互联网金融其实是科学家

在互联网的渠道价值被突显的当下,社会各界更多的关注互联网的商业价值,往往会忽略互联网是一门以技术为主要推动力的行业,所以技术的先进性才是互联网真正的核心竞争力。在互联网金融领域,技术的优势尤其重要。

互联网金融所满足的是传统金融满足不了的新生需求,而不是要与银行、证券、保险等抢生意。同时互联网金融也不是传统金融产品的互联网渠道,而是要发挥基于大数据的风控能力和风险定价能力,为用户提供更多有价值的、策略化的产品,追求更好的用户体验。

自2014年5月,通过历史交易及坏账信息,京东消费金融初步归纳了20个变量形成一个风控模型,时至2015年9月,这一风控模型经历了4次迭代,通过随机森林、Lasso回归和机器学习等技术手段,已经发展成包含1000个变量,6个子模型的技术风控体系。这种技术上的优势,不但将风控做得更细,收集数据也更厚,从多个维度评估和管理风险。纵观金融和互联网两个行业,这种程度的风控目前只有互联网金融能够做到。

构建生态推动型的互联网金融市场

未来想真正推动中国互联网金融的发展,需要从更深层次去解决所有金融机构,包含互联网创业公司在内的产业链各参与方的发展问题。中国金融行业的资质和牌照并不是将互联网公司拒之门外的保护伞,而是维系中国金融市场安全,金融体系稳定的规范化框架。在这个框架内,任何对金融市场有推动作用的创新和参与方的介入都应该受到欢迎,得到平等的发展机会。

平台战略是互联网公司成功的关键,不过由于语义和现有平台战略成功案例这两个因素的引导,使得目前市场对平台的理解仅限于销售卖场或流量分发渠道。这种认知上的桎梏使金融机构的平台战略非常狭隘,常见的是搭建金融产品或服务的网销网站。但实际上,平台战略的核心是统一属性商业业务的聚合开放模式,在共享资源的情况下,共享市场红利。如果将市场开放,那么将会形成,金融机构共享生态,互联网公司做技术支持的共赢局面,这种技术与资本的互补型合作对于双方都有十分巨大的促进作用。

(本文为艾瑞网独家原创稿件 转载请注明出处)
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