事件背景：2015年7月18日，中国人民银行等十部委联合印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（下称《意见》），该《意见》定义了互联网金融，并对网络支付、网络借贷等六个子行业进行了纲领性的规范和监督归属。

艾瑞快评：

16点细则与网络借贷相关的内容

通过全文可以看出监管机构对于网络借贷行业的重视程度很高，全文共有16处内容或对网络借贷产生影响：

1、鼓励互联网金融平台创新；

2、鼓励消费金融机构积极开发基于互联网技术的新产品和新服务；

3、鼓励银行为网络借贷平台提供资金存管和支付服务；

4、将个体网络借贷平台上发生的直接借贷行为归属于民间借贷范畴，受合同法、民法通则等法律法规规范；

5、明确网络借贷的信息中介性质；

6、不得提供增信服务；

7、不得非法集资；

8、网络小额贷款公司遵守小额贷款公司监管规定；

9、网络借贷业务由银监会负责监管；

10、网络借贷平台除接受相关金融监管外，还需要向电信主管部门履行网站备案手续；

11、网络借贷平台资金必须与客户资金分账管理；

12、客户资金存管账户需接受独立审计并公开审计结果；

13、网络借贷平台需向用户披露经营活动及财务信息；

14、加强互联网金融产品披露合同内容、免责条款规定；

15、严禁网络借贷平台不实宣传、强制捆绑销售；

16、网络借贷平台不得非法买卖或泄露用户信息；

8个维度影响网络借贷

第一，明确地位。本次《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》的出台，以国家的级别首肯了互联网金融的合理性，后或有具体法律条文出台，从法律的维度肯定互联网金融。

第二，部委分工。不同互联网金融子行业被分别归属于不同部委进行监管，其中包含P2P在内的网络借贷以及消费金融、互联网信托都被归属与银监会下监管，按照银监会的历史监管风格来看，未来很可能出台类似“网贷版巴塞尔协议”对P2P的风险池、注册资本与借贷余额之间的关系进行监督管理。

第三，监管理念。尽管此次《意见》明确了互联网金融的概念和内涵，但依然没有非常详细的监管细则落地，所以短期之内《意见》不会对行业产生太大冲击，监管风格和理念上依然以鼓励创新、维护行业为主。未来包括P2P在内的互联网金融业务规模方面赞不会放缓或萎缩。

第四，全面促进。本次《意见》明确列出网络借贷等六大细分领域，但这不意味着对其他细分行业的关注，只是这些细分行业还没有明确的模式，需要进一步观察。因此《意见》中基础设施建设、创投基金设立等支持内容对这些领域的促进作用最大，因此未来P2P平台的创新业务将得到最大的政策红利。

第五，银行存管。银行存管是对P2P行业整体影响最大的一个细则，由于之前银行担心P2P行业的风险问题，因此拒绝对P2P平台进行资金存管覆盖，而这次《意见》直接打消了这个顾虑。因此未来没有跟银行达成存管合作的平台，将面临较大政策风险，有可能被叫停。

第六，信息披露。为了增强行业透明度，要求各大互联网金融平台，主动对外进行必要的数据披露，有助于用户对平台进行了解。这使得具备品牌优势的P2P平台更容易吸引到用户，形成规模效应。

第七，行业协会。《意见》肯定了以往互联网金融行业协会的能力和作用，未来行业协会还将发挥更大的作用。所以目前在行业协会中担任重要角色的P2P平台，未来可能获得更好的规则制定优势。

第八，数据监测。除了对互联网金融各行业进行规范以外，《意见》还敦促人民银行会同有关部门进行互联网金融数据的统计监测工作，这将从监管层面打破现在数据孤岛的环境，有助于未来中国大数据征信体系的建立，目前情况看，在所有已知互联网金融子行业中，P2P将会是该体系最大的受益者。

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