互联网金融

艾瑞洞察:从文明到野蛮的“进化”——百信银行

来源:艾瑞咨询 作者:撰写人(李超 杨春秀 宋扬 李哲峰) 2015/11/19 16:09:00

导语:随着越来越多的互联网企业进入金融领域,这些站在门口的野蛮人利用移动支付、搜索、大数据计算等互联网利器砸开了原本为传统金融机构所控制的传统金融业大门。然而在进入大门后,这些野蛮人也开始遇到资产端能力弱、风控难度大等新问题。在这种情况下,互联网企业与传统金融机构之间的结合,也成为了双方取长补短、相互促进的可行方式之一。

背景事件:11月17日,中信银行发布公告,宣布拟与百度合作共同设立直销银行,该直销银行拟定名称为“百信银行股份有限公司”。公告显示,设立直销银行相关事项尚须经监管机构核准后方可实施。该行注册资金暂定现金投入20亿元人民币。中信银行与百度的具体出资比例尚未确定,但中信银行将处于绝对控股地位。

艾瑞洞察:

随着越来越多的互联网企业进入金融领域,这些站在门口的野蛮人利用移动支付、搜索、大数据计算等互联网利器砸开了原本为传统金融机构所控制的传统金融业大门。然而在进入大门后,这些野蛮人也开始遇到资产端能力弱、风控难度大等新问题。在这种情况下,互联网企业与传统金融机构之间的结合,也成为了双方取长补短、相互促进的可行方式之一。

看起来很美的“直销银行”

一直以来,普通银行用户对于直销银行还比较陌生,这源于我国直销银行的内涵过于单薄,所以只能采取模糊概念和名字的方式,树立自身形象。实际上,直销银行就是没有实体网点,通过互联网、电话等远程手段提供金融产品和服务的银行。从理论上讲,由于没有实体网点的运营成本,直销银行往往能够向用户提供更富有竞争力的存贷款利率和理财产品手续费率。目前,国内已有包括工商银行、光大银行、恒丰银行、平安银行等在内超过40家银行成立了直销银行。

目前,我国还没有明确的直销银行牌照,在实际操作中,直销银行往往通过已有的银行牌照开展业务,因此国内的直销银行提供金融服务的能力十分有限,在业务开展方面也以金融产品的销售为主,存在产品种类简单,竞争力不足的缺陷。

而对传统金融机构来说,需要承担结算、清算、收单、反洗钱等大量日常任务,且线下网点的运营成本也较高。在互联网金融浪潮的冲击下,传统金融机构难以针对用户需求快速转身,运作机制和体系比较繁冗,所以存在逐渐落后于时代发展的趋势。在这钟环境下,银行选择设立事业部、专项项目等方式将业务从机构大部门中独立出来,摆脱体制限制,发展互联网金融业务。

对互联网企业来说,传统金融机构在资产端有着十分深厚的积累,而且具备完善的风控措施,更重要的是,这些金融机构具备互联网企业所急需的入场券——金融牌照。因此,就合作目的而言,双方的结合在很大程度上是各取所需,大有裨益。

插上翅膀共同飞翔的“百信”

在互联网金融时代,作为三巨头之一的百度,虽然用户规模庞大,生态覆盖面广,场景丰富,但受制于其流量属性过于单一的缺陷,百度在互联网金融领域的布局始终没有太大进展。此次与中信银行合作,百度找到了一条将搜索数据迅速转化成金融产品的道路。未来百度可能通过对用户搜索的内容、搜索后网站跳转关系以及导流后用户交易情况的综合分析,锁定目标用户,精准地把握用户需求,为百信银行金融产品的创设提供支持。也弥补了百度在互联网金融领域相对落后的局面。

而中信银行集证券、银行、信托、保险和众多非金融业态于一身,拥有强大的金融服务能力,但相对于其他国内其他银行来说其个人客户数量并不占优,并且在银行互联网化的进程中也稍显落后。如果采取自建直销银行的方式,中信银行在短期内无法与已存在的直销银行相抗衡,所以急需一家互联网公司的支持,以求弯道超车。凭借优质资产的导入,多层次金融服务的搭载以及既有产品的嫁接,中信银行可以在业务层面使百信银行成为内涵最为丰富的直销银行,在业内树立自己的特色。

从文明向野蛮的进化

目前,以BAT为首的互联网企业均向直销银行领域进军,与传统商业银行相比,他们之间的优势和特点存在一定差异,具体如下图:

对于传统商业银行而言:直销银行的渠道价值是其进入该领域的最主要核心诉求,不仅有利于降低运营成本,还能够将更多优质的理财产品、信贷产品通过更“短”的路线直达用户,渠道简单、操作便捷,一定程度上提高用户满意度,增强用户粘性,且利于提高银行品牌影响力,成为商业银行互联网化的又一重要表现。

对于互联网企业而言:直销银行是其进行金融布局的重要手段之一。随着互联网的快速发展,网民的行为不断发生变化,衣食住行等日常消费习惯纷纷触网,由此产生了庞大的消费行为数据,成为了互联网企业向金融领域转型的重要资源。互联网企业作为距离网民最近的参与者,对于金融业务的介入,无疑是下一阶段金融行业转变的重要助力。

综上所述,作为“文明世界”的传统金融机构,因为互联网金融的搅局,正在经历一场深刻的变革。如果说互联网金融始终是野蛮人的角色,那么传统金融正在从文明向野蛮进化,市场终将以它自己的方式接纳这种融合。

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