互联网金融

艾瑞洞察:你以为你在聊天么?不,你在做风控

来源:艾瑞咨询 作者:高级分析师(李超) 2015/11/16 17:35:19

导语:2015年11月4日,互联网金融安全联盟在京成立。联盟由腾讯、京东金融、微众银行、多家银行、中国支付清算协会、北京市公安局等机构共同构成。联盟成员将在风险管理技术和方法上进行深入合作,共同维护互联网金融安全。

事件背景:2015年11月4日,互联网金融安全联盟在京成立。联盟由腾讯、京东金融、微众银行、多家银行、中国支付清算协会、北京市公安局等机构共同构成。联盟成员将在风险管理技术和方法上进行深入合作,共同维护互联网金融安全。

艾瑞快评:

孤岛数据方法先行

互联网企业尤其是互联网金融企业间,类似安全联盟的合作组织并不在少数,不同类型互联网金融联盟的出现,在我国有特定的历史原因,基于国内信用坏境和用户投资意识的局限性,以P2P借贷为首的互联网金融是“零起步、自生长”的发展路径,一方面要在发展过程中,逐步普及投资知识,培养投资环境,另一方面还要在公司运营的过程中从零起步,完善信用体系。虽然取得了一定的成绩,但从2012年至今,业内恶性事件几乎没有间断,所以出于市场教育、自我规范和改善环境的目的,各类联盟组织逐渐增多。

但是联盟成员间的合作并不紧密,而且持续的联盟行为或活动难以维持,所以联盟更多的作用是宣传和营销。艾瑞分析认为,互联网金融联盟的主旨主要有以下几个方面:

但是目前最为核心的主旨,信用共享并没有起到真正的作用,原因在于以下几个方面:首先、数据资产价值外流。在数据价值逐步放大的环境中,各平台积累的数据已经上升为一种资产,而且数据资产的价值目前很难量化衡量,所以各互联网企业均对共享数据有一定抵触心理;其次、数据维度难以统一。数据资产难以估值的原因,就是因为其使用方法和分析维度无法统一,所以即便数据实现共享,各方数据无法统一分析,所形成的数据库价值并不高;最后、目标用户差异较大。互联网金融所面对的用户群体比传统更为庞大和复杂,不仅如此,同样是互联网金融公司彼此所覆盖的用户也不相同,重合度极低。

在这样的价值背景下,意图实现风控共享难度非常大。

社交风控助力金融

2014年3月,京东与腾讯达成战略合作,之后京东金融开始大力度开展互联网金融业务,在众筹、白条消费贷等方面,均处于行业领先地位。本身电子商务平台进军互联网金融业务便有其得天独厚的优势,比如:真实的消费交易背景、多年的电商数据积累,以及平台品牌价值等。再辅以社交数据和流量导入,即起到了1+1>2的作用。而腾讯始终也在积极的实践从社交向金融的战略,与京东金融的合作既弥补了电商的短板,又顺理成章的进入了互联网金融领域。

从会上反馈的信息来看,社交数据在安全领域的应用十分深入。主要分为三个甄别目标:

第一、借贷人身份确定。在社交数据介入之前,互联网金融平台对借贷人身份的确定,只能依靠借贷人主动提交身份证明材料,且只能通过公安局等官方机构进行身份验证。而加入社交数据以后,则可以通过社交群,好友列表等信息,鉴别借贷人所在公司、学校和兴趣爱好等信息,从多个维度验证借贷人身份。不仅如此,通过借贷人朋友的社交关系,还可以进一步验证关系的准确性。比如:同事间、同学间的好友重合度等信息

第二、借贷人社交关系甄别。在这一目标主要验证借贷人强社交关系的人,通常在借贷过程中,除了掌握借贷人本人的信息后,还要掌握借贷人家人的信息,进一步防范风险,便于追缴坏账。在这一层面,社交数据通过登陆设备、年龄、性别、同一WIFI登陆时间和交互性等维度,通过大数定律,拟合正常家庭成员的日常生活习惯,作出判断。

第三、风险链条监控。社交数据对于互联网金融安全更重要的作用在于风险的预防,因为社交数据不仅覆盖借贷人,还覆盖已经发生风险的借贷者或骗贷者,而通过骗贷者的社交链分析,便可对其他可能的骗贷人进行预防。

综上所述,安全问题是我国互联网金融长久健康发展的核心要素,在目前数据孤岛的格局还无法打破时,通过数据分析方的输出与合作,是现阶段对网络金融安全问题最大的推动。

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