互联网金融

艾瑞:消费分期开启中国消费金融新格局

来源:艾瑞咨询 作者:高级分析师(李超) 2016/1/12 13:09:05

导语:2015年12月,趣分期完成新一轮融资。

事件背景:近日,趣分期完成VIE架构拆分,回归国内资本市场,并完成了新一轮人民币融资。公司账户拥有27.72亿现金余额。由此,趣分期也成为国内第一家拆除VIE结构回国IPO的互联网金融公司。

艾瑞洞察:

互联网消费金融环节消费抑制

以消费拉动经济增长是近年来经济领域的基本国策,但是中国内部对消费的刺激成效并不明显,并将其归咎于,中国居民收入较低,所以不敢消费。但是从2015年日本、韩国等海外消费市场的情况来看,中国居民的消费热潮震撼世界,因此并不是中国居民无钱消费,而是国内的消费需求始终处于被抑制的状态。而这种抑制则通过互联网消费金融的覆盖,得以释放。

2013年,中国互联网消费金融市场交易规模达到60.0亿元,艾瑞预计伴随着京东天猫进入市场,2014年交易规模将突破183.2亿元,增速超过200%。2015年,整体市场将突破千亿。

艾瑞咨询认为,整体市场高速增长的原因主要包含以下几方面:

首先,参与主体逐步丰富,从原有的P2P为主导的消费金融市场拓展到目前以电商生态为基础的互联网消费金融,参与主体的数量和类型较2013年有明显突破;

其次,以网络购物为代表的电子商务市场持续高速增长,用户消费需求和能力进一步提升,消费渠道进一步拓宽;

最后,互联网金融在2013年开始进入真正的爆发期,2014年则延续了2013年的强势表现,在理财、投资以及信贷领域均有突破,这也是促进互联网消费金融市场快速发展的重要因素。

2015年12月,趣分期完成新一轮融资。从2014年5月业务向全国铺开后,BD团队迅速增容到3000人,同年9月,销售额破亿。同年10月,开展趣分期白条业务,从消费分期走向消费信贷。并于12月将还款利息降低,2015年趣分期交易规模达到115亿,对包括信用卡在内的传统消费金融形成了冲击。使得消费分期成为中国消费金融行业内不可或缺的一环。

大学生消费分期如火如荼

而在这其中,大学生消费分期市场无疑是整个市场动力最足的增长引擎。2014年我国大学生互联网消费金融规模为34.7亿元,同比增长201.7%。而同期大学生互联网消费分期规模达到32亿元,同比增长190.9%。

艾瑞分析认为,在大学生互联网消费金融领域,网络分期是绝对领先的放贷主体。所以网络分期借贷场景的丰富,可分期商品的丰富,不但能够促进我国大学生群体的消费,其分期行为所积累的信用数据价值更大。对于毕业后学生创业的信贷申请,和国家信用体系的丰富都大有裨益。

消费分期开启中国消费金融新格局

趣分期2014年依靠消费场景在借贷业务领域的易拓展性,打开了大学生消费信贷市场。从2015年起,趣分期的业务线亦向更具张力的年轻群体拓展,随着高校人群的流转成熟,毕业3-5年内、工作稳定的白领也将成为来分期未来服务的对象。

艾瑞分析认为,趣分期等大学生消费分期平台最大的意义在于构建了准信贷群体的信用体系。一直以来,学生群体的信贷价值始终处于尚待挖掘的环境中。一方面由于中国金融体系有大范围的核心信贷人群需要被服务,另一方面也由于传统信贷风控手段难以对学生的信用进行评估。而通过分期平台深入的实地调研、互联网数据技术和科学的风控体系,不但刺激了学生群体的消费,也帮助他们了解“分期”这种比较晦涩的金融概念,更主要的是通过借贷行为使学生这一准信贷群体获得了属于自己的信用基础。随着互联网金融重要性的提高,以及互联网与传统征信体系的对接,这种准信贷群体的基础信用,对后期金融对其日常生活的支持大有裨益。由于其信用数据的延续性较长,造假成本较高,使得这部分准信贷群体进入社会后可增值价值要高于其他群体。

综上所述,大学生在我国是一个比较特殊的群体,尽管已经有了长足的发展,但是高等教育的普及尚存盲点,而且既有高等教育市场的生态建设也存在巨大的市场空白。科研成果的输出,创业氛围的培育以及商业行为的介入等远落后于世界一流水平,而这些生态建设的启动和后续成果的商业化,均需要大量的金融服务进行扶植。仅大学生消费市场规模每年就接近4000亿,而消费分期在这其中渗透率不足1%,但趣分期业务700%以上的同比增速,证明了这一市场对金融服务的渴求。而大学生市场也因为大学生消费分期,大学生消费信贷的出现,激活了整个金融界对大学生市场的关注。未来更多的金融服务将通过消费分期而缓慢扩散衍生,最终将对大学生的各种金融需求进行覆盖。

消费信贷是2015年的热点,这种行业的火爆与消费分期模式的助推有直接关系。目前看来,市场上消费分期是最有助于普及消费信贷概念的新兴互联网金融模式,通过消费分期这种模式,使用户接触到了信贷的本质,也通过消费分期的模式,使消费信贷概念获得更多市场机会。基于此艾瑞预计,未来消费信贷将在网络借贷行业发挥更重要的作用,从而推动整个互联网金融的发展。

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