互联网金融

艾瑞:加强不同机构间的风控合作

来源:艾瑞咨询 作者:撰写人(张念晨) 2016/7/28 18:41:02

导语:2016年7月22日,第三届互联网金融风控峰会在上海顺利举行。

事件背景:

2016年7月22日,第三届互联网金融风控峰会在上海顺利举行。峰会以“安全、合规、创新”为主题,围绕互联网金融风险控制、大数据技术的应用和传统金融与互联网金融的合作等热点话题展开了讨论。参会人员既有交通银行、平安银行等传统金融机构,也有你我贷、人人贷、宜信等新兴的互联网金融机构。

银行的风控也不“完美”

尽管拥有数十年的风控经验,且放贷审核严格的传统银行,其近两年的数据显得不太好看:各类型的银行不良贷款率均屡创新高,不断逼近2%的警戒线。农村商业银行在2015年初就超过警戒线,拥有庞大资源和业务的大型商业银行在2016年第一季度的不良贷款率也升至1.72%。

然而银行的不良贷款率上升并不是银行的风控体系出现了问题。银行所面临的是一个复杂的大环境,中国的宏观经济会极大地影响行业、企业的发展。如果经营尚好的企业无法面对经济转型造成的冲击,则很有可能在一夜之间破产,银行贷款也变成了不良贷款。传统银行的风控流程可能不完全适用于如今错综复杂的经济变化。

艾瑞咨询认为,传统金融机构的风控经验非常充足,但是在技术应用、创新方面却不如互联网行业,尤其体现在大数据的应用,进一步体现是在数据维度的衍生能力。目前经营较好的互金公司拥有独特的大数据风控体系,大数据不仅体现在数据量上,还体现在数据维度上。除去基本信息外,行为数据、社交网络数据等非结构化数据都被发现拥有极大的应用价值。在面对错综复杂的经济现状,全面、动态、精准的数据模型似乎能为传统金融机构的风控系统注入一丝新鲜血液。

互联网金融机构缺乏风控管理经验

互联网金融行业的风险则更加难以处理。一方面在于面向群体的信用数据空白,风险本身就比传统金融机构高出几倍;另一方面在于,大部分互金行业缺少有经验的风控人员,且没有完善的风控体系。面对第一个问题,行业取得了不错的进展,利用大数据分析技术、机器学习等建立各个方面的风控模型,用行为数据、社交数据弥补空白的信用数据。但是在第二点,互金行业仍在探索阶段。

我们可以发现,绝大部分的互金公司在应用各类技术时将重点放在了贷前的审核阶段,但是整个风控体系相对较零散且有漏洞。艾瑞咨询认为,造成这种局面主要是企业缺乏风险管理方面的经验,比如制度如何建立、责任如何划分、、风控人员的职业素养等。这些管理层面的经验和技术同等重要。我们发现,经营较好的互金公司会从银行招聘专业的风控人士,原因在于银行的风控系统、制度管理已非常成熟,风控人员也拥有良好的职业素养,这些能力恰恰是技术出身的互联网企业所欠缺的。

需加强行业间的合作

传统金融机构缺乏对新技术的敏感度,互金行业缺乏风控管理经验。因此,传统金融机构和互金的合作点不单单是在业务层面,在风控数据技术、经验方面的合作与互补也至关重要。尤其现阶段互金行业处于一个整合阶段,势必将淘汰大部分不合规的企业。唯有建立成熟的风控体系,掌握先进的分析技术,才能立足于这个行业。

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